Günter Mårder pekar på att nätjättarna håller på att vinna kundernas förtroende.

– Det som tidigare har varit bankernas styrka är att man sitter på en stor balansräkning och anses vara trygg. Bankernas marmorpalats har gett en känsla av evighet: de kommer alltid att finnas här. Men ett marmorpalats är inte en garant för evig framgång. I framtiden kommer man att lita mer på bolag som Google, säger han.

David Craelius tror dock inte att bankerna behöver oroa sig så mycket över aktörer som Facebook och Google. Finansiella tjänster har ett omfattande regelverk att förhålla sig till. Det är en hög tröskel att ta sig över.

– Den som har bäst compliance vinner, brukar jag säga. Facebook har jävligt mycket kvar.

En annan möjlig konkurrens är aktörer som paketerar olika bankprodukter i ett enda erbjudande. Fler och fler nischaktörer blir allt duktigare inom sina områden, påpekar Günther Mårder.

– Det kan komma en innovatör som skapar en applikation där du pluggar in de bästa erbjudandena från olika banker. Du sköter aktie- och fondhandel från en aktör, sparkonto hos en annan och bolån hos en tredje – men allt samlas under samma gränssnitt. När detta kommer är det en mardröm för bankerna, säger Günther Mårder.

Även David Craelius ser en risk i att nya aktörer skär emellan med attraktiva nischtjänster – och blir de som tar kunderna. Bankerna kan då bli sittande med den dyrbara infrastrukturen. Och bankernas tidigare slutna nät har redan börjat luckras upp, konstaterar han.

– Ta internationella betalningar till exempel, där har man tagit något som traditionellt är en bankfunktion och lagt nya tjänster ovanpå. I Storbritannien kan man mejla pengar med Google Wallet. Nysvenskar är vana vid att använda tjänster som funkar bra globalt, och de kommer inte att börja använda en svensk tjänst bara för att.

Även Carl-Viggo Östlund höjer en varningsflagga för detta.

– Nuvarande infrastuktur klarar inte av att möta kundernas krav. Så det kommer att dyka upp aktörer som lägger sig mellan kunderna och bankernas infrastruktur. Det har storbankerna inga möjligheter att svara på, konstaterar han.

Peter Strömberg, CIO, Avanza
Marknadsanalytiker har en nyckelroll på Avanza, anser CIO Peter Strömberg. ”Hur ser våra kunder ut och hur beter de sig? Det måste vi veta, så att produktägarna prioriterar rätt när kunderna och beteendet ändras. Annars kan du gå omkring och tror att vår kund fortfarande är en 55-årig man från Sundsvall. Det här är supersvårt att arbeta med.”

På nätbanken Avanza är CIO Peter Strömberg beredd på att morgondagens konkurrenter kan komma från många olika håll.

– Det går inte att säga vilka som kommer att erbjuda finansiella tjänster i framtiden: Det är bara att titta på Facebooks utspel om ”money messenger”, att man ska kunna skicka pengar via Facebook. Det finns mycket regleringar att ta hänsyn till, men man ska vara orolig för konkurrensen. Det vore supermärkligt om den finansiella sektorn vore fredad från konkurrens utifrån.

Vad krävs för att bankerna ska stå sig i den konkurrensen?

– Man måste vara snabbare än alla andra. Och göra annorlunda än andra. Det gäller inte bara tekniken ut mot kund, utan också det man har bakom. Dagens kunder, framför allt unga som vuxit upp med det digitala, kräver samma upplevelse oavsett kanal. Det ställer krav på en extrem flexibilitet i leverans, funktionalitet och teknik, säger Peter Strömberg.

En förutsättning för detta är uppdaterad teknik i bakgrunden.

– Vi får ofta höra att vi är ett ungt bolag, säger Peter Strömberg. Men hade vi haft kvar våra system från slutet av 90-talet hade vi haft problem idag. Avanza har varit väldigt modigt, vi har aldrig slutat förnya vår teknik. Det är något man måste jobba med hela tiden, annars ökar kostnadsmassan och omställningskostnaden blir enorm.

Läs mer: Lär av Schibsted och Avanza – så får du en modigare it-avdelning

På Avanza består it-avdelningen av 85 personer, och arbetet är organiserat i tio agila team där affären och it jobbar sida vid sida. Varje team har en produktägare och en scrummaster.

– Där limmas det ihop mellan it och affär. Och vi är konstant med i alla affärsbeslut, jag och vår CTO. Vissa affärsbeslut drivs från it-organisationen, säger Peter Strömberg.

Han lyfter fram Avanzas korta releasecykel om nio dagar som en stark konkurrensfördel. Det ger rörelsefrihet, och möjlighet att experimentera.

– Nu är vi inne i en ny våg av digitalisering, där kunderna vill kunna konsumera finansiella tjänster var som helst och hur som helst. Det måste vi kunna möta.

Dagens bankkunder börjar vänja sig vid en anpassad och personlig digital upplevelse. Precis som att annonserna på Facebook har blivit relevanta och anpassade, förväntar vi oss också en banksajt som speglar vårt användande resonerar han. Det måste bankerna leverera, tror Peter Strömberg.

David Craelius är inne på en liknande linje.

– Jag tror att de som kommer att vinna är de som klarar av att få en kunds sparpengar placerade på tre-fyra klick och kan erbjuda en jävligt bra upplevelse, säger han.

För de allra flesta bankkunder är ekonomi något tråkigt. Och rådgivning är förknippade med ganska stora kostnader idag, resonerar David Craelius. Framför allt på pensionsmarknaden.

– De nya aktörerna har mer transparens och lägre kostnadsnivå. Nästa steg blir automatisering av den rådgivning som tidigare varit förbehållet private banking-kunder.

Även Peter Strömberg tror att digitalisering av den personliga rådgivningen är på gång nu. Den mänskliga rådgivningen kommer att dö ut, spår han. Istället kommer vi att få tillgång till ett digitalt beslutsstöd.

– Vi kommer att få tillgång till digitala beslutsstöd och vi kommer att kunna titta på hur andra gör. Vad har varit lyckosamt för andra i samma position som jag? Hur sparar andra trebarnsföräldrar? Det är mer relevant för mig, än att en person på andra sidan skrivbordet ska försöka sätta sig in i min situation. Men det måste göras enkelt. Nordnet gör det bra med Shareville – sådana lösningar behövs för att få fram fler intressanta lösningar, säger Peter Strömberg.

Peter Strömberg tror att avancerade beslutsstöd kommer att växa fram inom de närmaste ett-två åren.

– Detta kommer att utkristallisera sig i ganska snabb takt. Då måste bankerna bestämma sig för vilket håll de ska gå åt. Avanza är en digital bank – vi har redan bestämt vad vi tror på.

Vad krävs för att klara omställningen?

– Det krävs mod, förståelse, struktur, vision och strategi – för att orka. Och för att förstå att man måste anpassa sig.

David Craelius, idag vd på startup-bolaget Gavagai som jobbar med analys av texter, är mer positiv än de flesta till hur storbankerna kommer att klara omställningen till högre kundkrav. Han tror att bankerna i princip redan är hemma i och med lanseringen av mobilt bank-id.

– Storbankerna har varit hindrade av säkerheten, men det har mobilt bank-id löst. De kan inte vara supersnabba, men de går framåt. Jag tror att det kommer att bli en skarp kurva uppåt nu, där allt fler börjar använda mobilt bank-id. Och då kan bankerna få till en ganska schyst app.

Sida 2 / 3

Innehållsförteckning